Stavebné sporenie po novom

27. Januára 2018

Stavebné sporenie 2018.

Stavebné sporenie je pravdepodobne najznámejším finančným produktom na Slovensku. Aký výnos ponúka?

Stavebné sporenie umožňuje sporiteľom získať dotáciu vo forme štátnej prémie, vďaka čomu si tento finančný produkt získal srdcia mnohých konzervatívnych sporiteľov prahnúcich po istom výnose či garanciách Fondu ochrany vkladov.

Na Slovensku ponúkajú rokmi overené a obľúbené stavebné sporenie dovedna 3 stavebné sporiteľne:

• ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s.
• Prvá stavebná sporiteľňa, a. s.
• Wüstenrot stavebná sporiteľňa, a. s.

Nízke trhové úrokové sadzby – slabé výnosy na zmluvách stavebného sporenia

Úrokové sadzby stavebného sporenia sú úzko spojené s trhovými úrokovými sadzbami. A keďže tie sú momentálne úkrutne nízko, až atakujú historické minimá, sporiť si v stavebnom sporení sa z pohľadu úrokov žiaľ dnes oplatí najmenej v histórii.

Štátna prémia stavebného sporenia v roku 2018

Nešťastný je aj fakt, že nie len úrokové sadzby stavebného sporenia ale aj samotné podmienky pre získanie štátnej prémie sú odvodené od trhových úrokových sadzieb. Maximálna výška štátnej prémie zatiaľ ostáva nezmenená a aj v roku 2018 bude maximálne vo výške 66,39 eur.

Čo však sporiteľov rozhodne nepoteší sú podmienky, pre jej získanie. Ak chcete získať štátnu prémiu v maximálnej možnej výške, musíte na účet stavebného sporenia v roku 2018 vložiť objem vkladov v celkovej sume aspoň 1327,80 eur. Ak počas roka 2018 vložíte na účet stavebného sporenia menej, tak získate iba jej pomernú časť. Ak naopak vložíte viac, ako je potrebné, štát vám v januári roku 2019 zašle štátnu prémiu iba vo výške 66,39 eur.

Vzorec pre výpočet výšky štátnej prémie je teda jednoduchý:
vklad x 0,05 = štátna prémia

Pozor: Štátnu prémiu je možné pre jedného sporiteľa získať v danom roku iba raz a iba na jeden účet stavebného sporenia. Ak požiadate v jednom roku o štátnu prémiu z dvoch stavebných sporení naraz, pričom sporiteľom bude tá istá osoba (určuje sa podľa rodného čísla), štát vám nepošle štátnu prémiu ani na jeden z účtov stavebných sporení. Dbajte na to pri zakladaní viacerých účtov stavebného sporenia pre toho istého sporiteľa.

Prepočet výnosnosti stavebného sporenia v roku 2018

Ak chcete zo stavebného sporenia vyťažiť maximum, je potrebne dodržať nasledovné kroky:

• Nastavte si primeranú výšku cieľovej sumy – od nej sa v niektorých sporiteľniach totiž odvíja poplatok za zriadenie účtu.
• Vklad potrebný pre získanie maximálnej štátnej prémie zašlite už začiatkom roka – počas roka sa tento vklad úročí a vy tak získate na úrokoch o niečo viac.
• Vklad nech je len v takej výške, aby ste získali plnú štátnu prémiu, nie však viac – v roku 2018 to je suma 1327,80 eur.
• Nesporte dlhšie ako je potrebné a teda sporenie po 6. rokoch zrušte a prostriedky z neho vyberte. Dôvod je jednoduchý: väčšina stavebných sporení má v zmluve zakomponovanú doložku, ktorá po 6. rokoch úrokovú sadzbu sporenia zníži (napríklad na 0,125% p.a. a pod.).
• Niektoré stavebné sporenia vyžadujú, aby ste v sporení zotrvali a až po 6. roku vám za to pripíšu úrokovú bonifikáciu – odmenia vás za trpezlivosť dodatočným úrokom.

V súčte plných štátnych prémii a po zarátaní poplatkov za zriadenie a vedenie účtu, môžete od stavebného sporenia očakávať priemerný čistý ročný výnos okolo 1,7% p.a.

Je stavebné sporenie dobré alebo nie?

Odpovedzte si sami. Rozhodne svoje miesto na trhu má, ponúka možnosť získať stavebný úver. No s pohľadu zhodnocovania úspor stavebné sporenie asi potenciálnych sporiteľov nijako neoslní. Avšak rozhodne je to vhodná alternatíva pre konzervatívnych sporiteľov, ktorým sa nepáči akákoľvek miera neistoty a rizika a investovanie ako také im nevonia.

Otázkou však ostáva, či stavebné sporenie dokáže svojim výnosom prekonávať rast cien spotrebných tovarov a služieb (inflácia), ktorý by sa podľa plánov ECB mal pohybovať v dlhodobom horizonte na hranici 2% ročne.

Zmeny v stavebnom sporení v roku 2018

Ministerstvo financií húta plán, ako ľuďom s príjmom nad 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve štátnu prémiu zobrať. Aj samotné sporiteľne reaguju na fakt, že 25 rokov fungujúci systém ide zákonodarca zo dňa na deň zmeniť, čo určite vyvolá obrovský chaos.

Sporenie na dôchodok

Rozhodne nie je stavebné sporenie vhodný spôsob sporenia na dôchodok. Už pri 6 ročnom období je jeho výnos pod 2% a s narastajúcou dobou jeho výnos ešte klesá. Navyše sa dosiahnutý úrokový výnos každoročne zdaňuje a sporenie tak neumožňuje hromadenie zisku.

Pri akomkoľvek dlhodobom sporení je lepšia alternatíva investovanie v podielových fondoch. Zisky z nich investor zdaňuje až pri výbere prostriedkov, ponúkajú atraktívnejšie zhodnotenie vkladov a z dlhodobého hľadiska sa sporiť v nich oplatí omnoho viac.

Pretože „Istota stabilného úroku je na úkor neistých nestabilných výnosov“, dobrá slovná hračka, že?