Ako poistiť hypotéku?

Získať vlastné bývanie je pre podstatnú väčšinu ľudí nemožné, bez úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou, nazývaného hypotéka. Takto sa však chráni banka pre prípad, že by ste úver nezvládali splácať. A čo vaša ochrana? 

S hypotékou na seba beriete bremeno na niekoľko desaťročí. Preto by ste mali dbať na kvalitné a dostatočné poistenie svojej schopnosti ju splácať. Vážnejšia choroba či úraz môžu výrazne ohroziť vašu schopnosť načas uhrádzať splátky. Prvú ponuku na poistenie hypotéky dostanete už v banke pred podpisom úverovej zmluvy. Zvyčajne je ponuka od spriaznenej – partnerskej poisťovne vašej banky. Čo však zďaleka nezvykne byť tá najvýhodnejšia ponuka na trhu. Nehovoriac o tom, že pani v banke sa skôr rozumie do bankových produktov, ako do správneho nastavenia takéhoto poistenia. V neposlednom rade si treba uvedomiť, že takéto poistenie je pevne naviazané na splátku úveru a prípadné poistné plnenie ide priamo banke.

Poďme sa teda pozrieť na to, ako by poriadne poistné zabezpečenie hypotéky malo vyzerať:

• V prvom rade je potrebné poistenie smrti. Najmä vtedy, ak máte manžela/manželku a detí. Prípadne iných ľudí, ktorým chcete byt či dom nechať.  Toto poistenie je výhodné dojednať s klesajúcou poistnou sumou. Nakoľko aj zostatok hypotéky bude časom klesať. Je to výrazne lacnejšie ako s fixnou poistnou sumou. Poistnou sumou by mala byť výška (resp. aktuálny zostatok) hypotéky. Tú si môžete okrem pomeru 50/50 rozdeliť aj podľa pomeru výšky svojich príjmov.

• Trvalé následky úrazom. Ide o pomerne lacné no pritom veľmi dôležité pripoistenie, či už hypotéku máte alebo nie. S veľkým úverom na krku by poistná suma mohla byť pokojne vo výške hypotéky resp. delené dva, ak ste na splátky dvaja. Určite si ho dojednajte s progresívnou poistnou sumou (štandard je aspoň 400 % progresia) A splnením už od 1 % trvalých následkov úrazom.

• PN – teda pripoistenie práceneschopnosti. Z pohľadu rizika splácania hypotéky asi to najdôležitejšie, čo by kvalitná zmluva mala obsahovať. Treba ju minimálne nastaviť na výšku splátky hypotéky. Ak ste sociálne poistení, tak dávka zo Sociálnej poisťovne, by mohla pokryť vaše ostatné výdavky. Niektoré poisťovne dovoľujú poistenie na 20 € dennú dávku pri PN bez skúmania výšky príjmov.

• Kritické choroby – Ide o balík najčastejších vážnych chorôb, ktoré môžu zo strednodobého hľadiska naštrbiť váš rozpočet. Pri jeho výbere sa orientujte podľa množstva diagnóz obsiahnutých v balíku. Ide o pomerne drahšie poistenie, preto výšku poistnej sumy zrejme ovplyvní váš rozpočet a ochota priplatiť si za poriadnu poistku. Ak si to môžete dovoliť, nebolo by od vecí ísť s poistnou sumou až do výšky zostatku hypotéky, resp. delené dva. No aj menej je lepšie ako nič.

• Invalidný dôchodok/invalidita – Tu si treba dať pozor, či ide len o invaliditu nad 70 % (lacnejšie, ale veľmi zriedkavé) alebo už nad 40 % (čo odporúčam). Pri hypotéke by som zvolil radšej mesačný invalidný dôchodok, nastavený na výšku splátky. Ide o drahšie pripoistenie, ale vďaka nemu budete môcť isto pokojnejšie spávať. Ak si ho dojednáte na dostatočnú poistnú sumu, tak nemusíte za každú cenu poisťovať aj kritické choroby, resp. stačí ich už pripoistiť na nižšiu sumu. Dávka zo Sociálnej poisťovne možno pokryje vaše bežné výdavky, no určite nie aj splátku hypotéky.

• Nezamestnanosť – Osobne viem asi len o jednej poisťovni, ktorá umožňuje dojednať toto riziko. Aj to s dosť prísnymi poistnými podmienkami a pomerne vysokou cenou za takúto ochranu. Avšak trh umožňuje aj takéto zabezpečenie výpadku príjmov a pre niektorých ľudí môže stať za zváženie.

V neposlednom rade porovnávajte cenu za toto zabezpečenie vašej schopnosti splácať hypotéku. Dôležité sú, samozrejme, aj výluky a iné detaily z poistných podmienok. Každopádne, odporúčam oprášiť vaše poistné zmluvy a porovnať si ich s odporúčaniami z tohto článku. Prípadne si nechať prepočítať cenu novej zmluvy a porovnať s existujúcou. Vo výsledku môžete byť lepšie ochránení v prípade vážnejších úrazov a chorôb a ešte aj ušetriť nemalé peniaze za výhodnejšie poistenie.